腾讯财经讯（周纯）处在经济转型阵痛期的中国，正试图让消费这驾马车跑得更快。消费金融试点逐步放开并扩大至全国，银行、电商、零售百货系消费金融公司不断涌现，消费金融领域正方兴未艾。

根据央行的统计，从1997年到2014年，中国消费信贷余额由172亿元增长到15.57万亿元，增长了9051倍，占金融机构信贷余额也由当初的0.23%上升到18.33%。除了规模最大的住房消费贷款之外，汽车消费贷款、助学贷款、旅游贷款等也获得了较快的增长。

由银行系扩大至电商、百货系

10月27日，在2015中国消费金融论坛上，银监会非银部副主任毛宛苑介绍称，在消费金融公司试点中，发起人由首批的银行系为主，逐步拓展到家电制造、零售百货和电子商务企业等等。

2010年3月，中国首批四家消费金融公司——北银消费、中银消费、锦程消费、捷信消费金融公司成立。四家公司中，除了捷信为外商独资企业外，其余三家分别由北京银行、中国银行、成都银行控股。

三年之后，消费金融试点扩大到南京、杭州、合肥等10个城市。包括海尔、苏宁、重庆百货、物美控股、联通等大型零售商、运营商纷纷申请这一牌照。此外，在今年试点扩大至全国之前，电商系的如蚂蚁“花呗”、京东“白条”等互联网消费金融早已开展得如火如荼。

毛宛苑提到，银监会已陆续批设10家机构开业，另有数家机构正在筹建。截至2015年9月末，行业资产总额为510多亿元，贷款余额460亿元，服务客户560余万，不良贷款率为2.85%。

上述不良率远高于银行业当前约1.5%的坏账率。毛宛苑解释称，消费金融公司定位为普通大众提供无抵押、无担保的小额消费贷款，因此平均信用风险略高于银行客户，它的定价略高于银行，信用风险的容忍度也略高于银行，这是经营模式的不同。此外，从国际经验来看，2.85%的坏账率仍属于较低水平，远低于日本、欧洲。

虽然蚂蚁“花呗”、京东“白条”尚未对外公布其贷款规模，但据公开的数据，“花呗”上线20天用户数即突破1000万；“白条”今年6月份的交易额同比翻了6倍；刚刚上线4个月的苏宁消费金融，也有苏宁1600多家线下门店及苏宁云商的亿级海量用户做支撑。

拥有强消费场景，是这些电商系消费金融公司的最大竞争力。北银消费金融公司副总经理袁耀璋认为，基于消费场景的营销拓展是消费金融公司发展的永恒主题，未来电商消费发展将引领潮流，理由是，电商通过巨大的体系可以提供消费金融服务，并且与80、90后这些重要的客群的行为息息相关。

四大发展领域方兴未艾

在捷信中国首席执行官伊戈尔·普柴洛夫斯基看来，消费金融需要满足三个基本条件：可获得性、安全性和简单性。

“中国已经成为全球第二大经济体，这是一个令人兴奋的市场。”伊戈尔对腾讯财经表示，他透露，捷信目前也在积极布局线上消费金融市场 。

袁耀璋提到，未来消费金融将聚焦在四大领域：教育消费金融、旅游消费金融、医疗消费金融，以及汽车配套消费金融，比如保险、汽车升级改造等等，这些领域潜力巨大。

在论坛上，清华大学中国与世界经济研究中心（CCWE）还发布了国内首份消费金融研究报告，报告提到，消费信贷的发展与中国经济结构转型在基本趋势上高度一致，消费信贷必将成为稳定经济增长速度的新引擎。

除了银监会批准的消费金融公司，目前中国的消费信贷商还包括商业银行、小额贷款公司、互联网消费金融、金融中介服务公司四类。报告认为，一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性这三个特征。

CCWE还根据规范度、普惠值等一系列指标统计，对114家样本企业进行评分。其中，中银消费金融以93分列规范性普惠值总平均分榜首，捷信消费金融以92分列第二名，北银消费金融以90分列第三名。