近日，光大银行宣布引入第三方征信机构芝麻信用，作为客户办卡审核和整体风控的参考标准之一。这意味着信用状况良好的客户将因此受益，办理银行各项业务更容易获批；相反地，“老赖”则将无所遁形，特别是平时经济行为有不良表现却没有反应到央行征信数据里的，很可能在第三方征信数据里有所体现，从而在办理银行业务时遇阻。

随着信用体系的推进，征信数据的作用日益凸显。前不久，国家发改委副主任连维良主持召开部分征信机构座谈会，鼓励第三方征信机构积极参与行业信用建设和信用监管工作。连维良指出，加快信用建设，提升全社会信用水平，必须充分发挥第三方征信机构的作用，采取政府部门与社会征信机构合作的方式，引导征信机构直接参与重点行业信用建设和信用监管，同时通过合作为征信机构创造需求，发挥第三方征信机构对全社会信用建设的推动、约束、激励作用。

“需求＞供给”

征信前景可期

打开支付宝APP内的“芝麻信用”，点击“信用生活”，就可以看到极速办卡，显示光大信用卡网络申请最快当天领卡。

光大银行相关业务负责人表示：“线上申请后，银行会进行信贷评估。审批通过的用户可以选择两种领卡模式。一种是邮寄，一种是柜台领卡模式，信用记录良好的优质用户最快可以当天领卡。”

社科院金融所法与金融室副主任尹振涛指出，“芝麻信用掌握大量的线上线下多维度用户数据，且具有先进的数据挖掘技术和建模经验，能够在央行数据之外为银行等金融机构提供有效的信息补充，给原先因为缺乏信贷记录无法申请信用卡的人提供申请信用卡的机会，真正做到了信用的普惠。”

事实上，伴随着互联网的浪潮，消费金融、P2P、共享经济、社交、电商，这些炙手可热的互联网行业都具有征信需求。然而，以央行征信中心为核心的体系已显然无法满足这些行业的需求。需求强烈而供给极少，这给市场化征信机构的快速发展创造了不可多得的机会。

同时，随着信用联合奖惩机制的加大实施，第三方信用服务机构也面临前所未有的机遇。据了解，腾讯征信、前海征信、考拉征信等首批8家民营个人征信机构，陆续推出“考拉分”“猪猪分”等，为人们租车、租房、办理信用卡等提供便利。

“很多省级政府都在社会信用体系建设上加大投入，规模小的也在千万元以上，这将形成巨大的信用市场。”中国诚信信用管理股份有限公司（以下简称中诚信）董事长毛振华介绍。

据中诚信预测，目前中国个人征信市场空间为1030亿元，未来整个征信市场的潜在发展规模可达万亿元，而这些海量征信数据将成为改善政府管理，实现诚信执政的重要举措。

补齐数据短板

促进信息共享

据相关数据显示，2011年~2014年，有25万人逾期超过3个月，放贷损失累计超过140亿元人民币。其中，互联网金融坏账比率正在不断攀升，目前已经达到了10%水平。

分析人士坦言，互联网金融市场很大的一个痛点在于缺少标准化的信息共享系统。通过数据共享等模式，可将各个互联网金融平台分散的数据有机整合起来，形成借款人信息共享机制，有效避免"一人多贷"、"重复授信"等不良现象的发生。

记者注意到，“十三五”规划纲要提出，强化信用信息共建共享。要求“建立信息披露和诚信档案制度，加快完善各类市场主体和社会成员信用记录。加强部门、行业和地方信用信息整合。”

有关专家表示，当社会信用走向互联网征信、大数据征信以及政府行政信息征信，打通信息“孤岛”、实现数据的共享和交换将成未来诚信社会建设的重点。

据了解，当前，征信数据主要来自于金融机构、政府部门、水电煤等公共服务部门，以及企业经营活动中产生的消费金融、社交、电商数据等。

连维良指出，基于我国国情，政府部门要为征信机构低成本获取信用记录创造条件，搭建信用信息共建共享平台，实现信用信息全社会广泛共享。

值得一提的是，当前我国已在这些方面进行了积极探索。在国家层面，全国信用信息共享平台目前实现共享信息超过3.1亿条；“信用中国”网站已正式运行，每天点击量平均在4万人次~5万人次，最高时超过10万人次……与此同时，许多地区也在着力打破信息“孤岛”。比如，目前，江苏省已初步建立起省市两级信用信息平台，并探索出多种联动奖惩手段；贵州省向企业公共信用信息平台提供企业信用信息的部门增至49个。

加强征信监管

提升行业自律

2015年8月，深圳行人闯红灯是否纳入征信，引起社会广泛讨论。此外，上海或将“宠物扰邻”纳入公共征信，福建准备将“拒缴物业费纳入征信”，多地拟将地铁逃票纳入征信……关于征信的讨论此起彼伏。

随着信用租车、信用租房、信用旅游等各类信用产品的深入应用，信用开始从金融领域应用走向百姓生活的点点滴滴。与此同时，如何保护个人隐私，电商、社交等各类互联网数据哪些应纳入征信监管范畴等问题逐渐显现。

中国人民银行行长助理杨子强近日表示，2016年要着力推进征信市场的规范发展，进一步完善征信管理制度和机制，加强征信市场监管，防范征信市场风险。同时，要推进征信市场的规范发展，要切实采取措施保护信用信息主体的权益，有效防止信息共享中的利益冲突，促进征信服务市场的差异化竞争；并且加强统筹协调，大力推动社会信用体系建设，进一步改善信用环境。

中国人民大学副校长查显友认为，从国际经验看，发达的市场经济国家都建立了比较完善的社会信用制度，不仅拥有完善的社会信用法律法规和标准体系以及覆盖全社会的征信系统，而且还具备较为完善的信用服务的市场体系。我国社会信用体系建设同样需要发挥第三方信用服务机构的作用，要逐步建立公共信息服务机构和社会信用服务机构互为补充的体系。

征信机构如何才能更好地发挥作用？温州市发改委副主任朱荣娒说，关键是要培育地方信用信息产品应用的市场。同时，也要出台对信用服务机构的管理办法，形成行业自律。